​近年来，人身险投诉案件中有部分源于产品错配。保险适当性管理机制要求保险公司对产品风险进行分级，并与消费者风险承受能力精准匹配。平安人寿云南分公司通过“需求导向型”服务模式，将消费者八项权利保护融入销售全流程。 

【典型案例】

H先生是一位年轻的创业者，踏实肯干的他希望通过自己的努力收获更多回报。近期，H先生偶然浏览的一篇文章让他了解到保险的重要性。H先生觉得自己也需要配置保险，但他认为自己"年轻无患病风险"，最重要的是实现财富增值，于是便着重于了解各类分红险、年金险。最终他为自己选定了一款年金产品。

一天，H先生邀约朋友一起吃饭，席间说起自己准备配置这款年金产品。朋友F听说后，便询问起H先生是否还为自己配置了其他保障型的保险产品。H先生说自己还年轻，觉得一些意外和疾病离自己很远，不如把配置保障型产品的钱拿来购买年金险，实现财富增值。朋友F说，从前他也和H先生抱有同样的想法，但生活中的风险无处不在，两年前他生了一场重病，多亏妻子提前为他购买了医疗险，减轻了高额医疗费用的沉重负担。他才意识到，选择合适的保险产品才能真正发挥保险价值，为生活抵御风险。

    听完朋友的讲述，H先生突然意识到保险产品与实际需求相匹配的重要性。之后，H先生找到保险公司专业代理人，代理人为H先生讲解了什么是“适当性原则”，并分析了F先生的收入、健康、家庭等情况后，为H先生推荐了几款保险产品。在专业的代理人的建议下，H先生最终选到了符合自身需求的保险产品。 

【案例分析】

《银行保险机构消费者权益保护管理办法》规定：“银行保险机构应当建立消费者适当性管理机制，对产品的风险进行评估并实施分级、动态管理，开展消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力测评，将合适的产品提供给合适的消费者。”

《保险销售行为管理办法》规定：保险公司应通过合法方式，了解投保人的保险需求、风险特征、保险费承担能力、已购买同类保险的情况以及其他与销售保险产品相关的信息，根据前述信息确定需要购买的保险产品类型和等级范围，维护客户应有的合法权益。 

本案中，H先生在没有认真分析自己的保险需求时，盲目为自己选定了一款保险产品。但是在朋友和专业人员的建议和指导下，遵循“适当性原则”，H先生最终选择了适合自己的保险产品，筑牢风险保障。 

【风险警示】

保险产品选择三大认知误区： 

误区一：高收益险种=最优选择

风险警示：部分消费者因片面追求收益可能导致保障缺失。

误区二：收入稳定=保障无忧

风险警示 ：建议采用“双轨评估”，既看当前缴费能力，也评估未来风险敞口，避免保险保障不充足。

误区三：体检合格=告知免除

风险警示 ：如实告知，避免理赔纠纷。 

温馨提示：保险配置如同健康体检，需定期检视更新。建议每年结合体检报告调整保障方案，让保险真正成为人生的"稳定器"而非"负担"。记住：没有最好的保险，只有最合适的保障。 

（供稿：平安人寿云南分公司两核品控部）