140斤硬币被拒收背后：上海农商银行“合法拒兑”事件暴露服务短板

　　2025年7月，上海一桩看似荒诞的金融纠纷引发全网热议：市民陆先生带着140斤、2万余枚被炉火烧黑的1角硬币前往上海农商银行兑换，却遭银行以“系统故障”“需总行审批”等理由多次拒收，甚至在警方验明硬币合法来源后，仍被要求签署“自愿放弃兑换”声明。这场持续数月的“硬币拉锯战”，不仅暴露了金融机构服务意识的缺失，更折射出硬币流通体系中的深层矛盾。

　　事件回溯：从“客户维系”到“银行拒收”的荒诞剧本

　　陆先生是上海一名烟酒礼品销售商，其客户为某生活垃圾焚烧发电厂老板。2024年底起，该客户以焚烧炉灰中回收的硬币支付货款，陆先生为维系合作关系，累计收下数千斤硬币，总金额超10万元。这些硬币因高温熏烤表面发黑，虽存在污损但面额清晰、无残缺，符合《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》中“全额兑换”标准。

　　然而，当陆先生分批次前往多家银行兑换时，却遭遇截然不同的态度：多数银行在警方核实来源合法后迅速办理，唯独上海农商银行以“清点麻烦”“存放空间不足”等理由推诿，甚至报警质疑硬币非法。2025年7月3日，陆先生携带一麻袋2000余元硬币至该行总行营业部“讨说法”，工作人员仍拒绝兑换，且未给出合法依据。

　　法律与现实的碰撞：银行拒收是否“师出有名”？

　　根据《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》第三条，凡办理存取款业务的金融机构应无偿兑换能识别面额的残缺人民币，不得拒绝。陆先生提供的视频显示，硬币仅存在污损，无断裂、缺失等残缺情况，完全符合全额兑换条件。

　　银行方面提出的“系统故障”“总行审批”等理由，在法律层面站不住脚。某法律专家指出：“系统故障可通过人工清点解决，‘总行审批’更非法定拒收依据。银行作为法定货币流通的关键环节，无权以内部流程为由剥夺公众兑换权。”

　　更讽刺的是，银行在拒收过程中涉嫌“程序倒置”：先报警质疑硬币非法，待警方确认合法后，又以“非法定理由”继续拒收。这种“先质疑后推诿”的操作，不仅消耗了公众信任，更暴露出对法律规定的漠视。

　　硬币的困境：从“流通货币”到“烫手山芋”的尴尬

　　陆先生的遭遇并非个例。近年来，随着移动支付普及，硬币流通场景大幅缩减，银行清点成本与收益失衡问题日益突出。某银行柜员透露：“清点1万枚硬币需人工操作4小时以上，而银行对柜员效率有严格考核，导致基层员工对硬币兑换‘能推则推’。”

　　但硬币作为法定货币，其流通权受法律保护。某金融学者指出：“银行拒收硬币的本质，是将运营成本转嫁给客户，与普惠金融理念背道而驰。若放任此类行为，未来小面额货币可能彻底退出流通，损害货币体系完整性。”